Hoe bereken je als zzp’er hoeveel pensioen je nodig hebt?
ZO KRIJG JE INZICHT IN JOUW TOEKOMSTIG INKOMEN
Hoeveel pensioen je nodig hebt als zzp’er hangt af van je persoonlijke situatie: je woonlasten, je gewenste levensstijl, je gezinssamenstelling en het moment waarop je wilt stoppen met werken. Toch kun je met een eenvoudige aanpak een goed beeld krijgen van wat je nodig hebt en hoeveel je zelf moet opbouwen. Op deze pagina lees je hoe je dat stap voor stap berekent.
-
Stap 1: Breng in kaart wat je straks aan pensioen ontvangt
Voordat je kunt bepalen hoeveel je moet opbouwen, is het belangrijk om te weten wat je straks al krijgt. Voor bijna iedereen bestaat dit uit vier onderdelen:
- AOW
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. De hoogte hangt af van je situatie (alleenstaand of samenwonend) en van het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond. AOW vormt de basis van je pensioeninkomen. - Pensioen uit loondienst
Als je eerder in loondienst hebt gewerkt (of nu nog deels), heb je waarschijnlijk pensioen opgebouwd via een pensioenfonds of verzekeraar. Dat pensioen blijft van jou en krijg je later, ook als je nu zzp’er bent. Je totale opgebouwde pensioen kun je eenvoudig bekijken via mijnpensioenoverzicht.nl. - Lijfrente of andere pensioenproducten
Heb je eerder extra geld ingelegd? Dan vormt dat een extra bron van inkomen op latere leeftijd. - Eigen vermogen (spaargeld, beleggingen of je huis)
Veel zzp’ers bouwen vermogen op buiten formele pensioenproducten om: spaargeld, beleggingen, waarde in een bedrijf of de overwaarde van een woning. Deze bedragen tellen allemaal mee voor je totale pensioen. Het totaal van deze bronnen geeft een eerste beeld van wat je later kunt verwachten.
Meer informatie over de manieren waarop je als zzp'er extra pensioen op kunt bouwen.
-
Stap 2: Bepaal welk inkomen je straks nodig hebt
De volgende stap is bepalen hoeveel je ongeveer nodig hebt wanneer je stopt met werken. Dat is voor iedereen anders. Denk bijvoorbeeld aan:
- Je woonlasten
Zijn die tegen die tijd lager? Is je hypotheek afgelost? Of huur je en blijven je kosten juist gelijk of hoger? - Gezinssituatie
Heb je een partner die ook inkomen heeft, of draag je de lasten alleen? - Hoe actief je wilt zijn bepaalt hoeveel geld je nodig hebt
Wil je veel reizen, hobby’s oppakken of juist rustiger leven? Hoe actief je wilt zijn bepaalt hoeveel geld je nodig hebt. - Variabele kosten
Denk aan zorgkosten, verzekeringen en boodschappen. Deze kunnen veranderen naarmate je ouder wordt.
Een veelgebruikte richtlijn is dat je ongeveer 70 procent van je huidige netto-inkomen nodig hebt om ongeveer je manier van leven te behouden. Voor sommige mensen ligt dat lager (bijvoorbeeld als de hypotheek dan wegvalt), voor anderen hoger (bijvoorbeeld door hoge woonlasten of medische kosten).
Als je deze kosten realistisch inschat, weet je hoeveel inkomen je ongeveer nodig hebt.
-
Stap 3: Hoe groot is je tekort (pensioengat)?
Als je weet wat je straks ontvangt én wat je nodig hebt, kun je het verschil berekenen tussen wat je krijgt en wat je nodig hebt.
- Verwacht inkomen na AOW: € 20.000 per jaar
- Gewenst inkomen: € 32.000 per jaar
- Tekort: € 12.000 per jaar
Vuistregel: tekort × 20 = benodigd vermogen
Een eenvoudige en veelgebruikte manier om te bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt:
Jaarlijks tekort × 20 = totaal nodig aanvullend pensioenvermogen
Waarom × 20?
Dit gaat uit van een periode van ongeveer twintig jaar vanaf je AOW-leeftijd waarin je dat tekort moet aanvullen. Het is geen exacte berekening, maar geeft wél snel richting.
€12.000 tekort × 20 = € 240.000 aan aanvullend vermogen nodig.
Vroeger stoppen met werken: waarom dat meer kost
Veel zzp’ers dromen ervan eerder te stoppen met werken, maar financieel is dat een grote uitdaging. Dat komt doordat:
- Je minder jaren opbouwt
Als je eerder stopt, vallen opbouwjaren weg. Je uiteindelijke pensioenbedrag wordt dus lager. - Je eerder begint met opnemen
Als je vóór je AOW-leeftijd stopt met werken ontvang je nog géén AOW. Daarom moet je dus een volledig inkomen uit je eigen vermogen halen.
Dat betekent dat het geld dat je hebt opgebouwd veel sneller daalt. Na je AOW-leeftijd hoef je meestal alleen nog maar het verschil aan te vullen bovenop de AOW. Vóór die leeftijd moet je alles zelf financieren. Hierdoor wordt eerder stoppen financieel gezien ongeveer twee keer zo duur: je bouwt minder op en neemt meer op.
Hoeveel moet je per maand opzijzetten?
Zodra je weet hoeveel vermogen je ongeveer nodig hebt, kun je berekenen hoeveel je per maand moet sparen om dat doel te bereiken.
Stappen:
- Bereken hoeveel geld je uiteindelijk nodig hebt.
- Deel dat door het aantal jaren tot je pensioen.
- Deel dat bedrag door 12 maanden.
- totale benodigde vermogen: € 240.000 euro
- aantal jaren tot je gewenste pensioenleeftijd: 30 jaar tot je pensioen
- € 240.000 / 30 = € 8.000 per jaar
- Dat is ongeveer € 670 per maand
Deze berekening houdt geen rekening met rendement of inflatie, maar geeft een duidelijke indicatie van waar je aan moet denken.
Let op: wat als je vermogen opneemt vóór je AOW-leeftijd
Als je vóór je AOW-leeftijd geld gebruikt dat je hebt gespaard, moet je een volledig inkomen financieren in plaats van alleen een aanvulling bovenop de AOW. Hierdoor daalt je vermogen sneller en moet je meer opbouwen. Dit is een belangrijke factor wanneer je plannen maakt voor eerder stoppen met werken.